保险在生活中防范未知风险发生，一旦风险出现能起到在一定范围内理赔资金弥补损失。无论是意外风险、身体健康出现重大疾病、因家庭某个人员出现风险故去时，生活经济状况不会发生大的改变、源于保险金赔付发挥作用。

　　首先保险在健康风险管理方面，用保单规避风险关键时刻变现。财富自由的客户，即使在财务上有着较大的自由度，一旦身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对财富自由的客户而言，往往是可有可无。生活中风险无处不在，购买保险产品，可锁定部分资金，也在一定程度上规避风险。

　　财富自由的客户面对国内外金融环境的动荡或是经营不善状况出现，可能导致家庭财富的价值迅速缩水，今日千万富翁也许在一夜间会变得一无所有。

　　生活中一旦发生人身意外，对于财富自由客户来说失去的不只是生命本身，也会使整个家庭瞬间失去顶梁柱，同时失去继续高品质生活的物质基础。解决方式通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可保障财富自由客户在丧失挣钱能力或发生意外身故时，为自己以及亲人挽回损失、保全家庭财富资产，在最大程度上保证生活质量。

　　其次保险是家庭经济风险的防范与保障，理赔的保险金不计入资产抵押程序。假设财富自由客户出现经营风险时，所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单是不能被冻结和拍卖。《中华人民共和国保险法》的相关规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

　　因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的变现理财工具，解决企业经营资金困境。

　　再有保险能合理避税避免遗产纠纷和涉及企业经营风险问题。

　　从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，财富自由客户通过购买高额人寿保险来有效规避开因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可有效避免遗产纠纷。

　　用逐年给付方式实现财富传承，财富自由客户一辈子打拼积累的财富，虽已注定传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险方式财富自由客户的资产可按年金的方式，分年给付下一代，从幼年一直持续到老年，这样做法具有一举三得效果。不必担心财产在短时间内家庭财富被挥霍一空，又能培养下一代们独立生活的能力，并且保证家庭成员延续有一定质量好的生活。

　　（工行网站特约作者：竹聖）