人的一生是从父母养育、入学教育长大成人步入社会参加工作成为经济独立的单身、找到好的伴侣成家立业、孝敬父母同时还要抚育下一代，随着年龄推移到了退休享受老年人幸福生活。在人生中不同阶段理财方式侧重点也不尽相同。

　　单身阶段理财目标为未来家庭积累资金，主要努力工作多薪金。单身阶段负担较轻，为自己买点人寿保险，减少因意外造成收入减少或负担加重。建议用收入净储蓄资金的60%投资风险大、长期回报高股票或基金，净储蓄资金的10%购买保险；净储蓄资金的30%存流动性强的货币基金以备急需。

　　成家立业阶段理财主要是家庭消费高峰期。夫妻薪金收入有所增加，生活趋于稳定，家庭基本生活购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段应放在合理安排家庭建设的费用支出上，必须顾及住房贷款归还，略有资金积累可选择偏股型基金及股票，获得更高的回报。可将净储蓄资金的50%投资股票或成长型基金；净储蓄资金的35%投资于债券和保险；净储蓄资金的15%存流动性货币基金。

　　子女出生小三口阶段孩子长大之后子女教育阶段的教育费用和生活费用猛增。为确保子女顺利完成学业。可将净储蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，时刻注意风险管理好；净储蓄资金的40%用于国债和货币基金，来供给子女教育费用；净储蓄资金的10%用于保险；净储蓄资金的10%作为家庭备用。

　　孩子中学阶段家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，购买保险应偏重于教育基金和父母自身保障的保险品种。可将净储蓄资金的30%投资于房产获得长期稳定的回报；净储蓄资金的40%投资股票、外汇或期货；净储蓄资金的10%债券及保险；净储蓄资金20%货币基金，以备家中急需支付。

　　孩子大学走向社会参加工作阶段理财此时一般夫妻处于事业高峰期、无论是工作能力还是经济状况均达到最佳，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，此阶段适合养老资金的积累，应侧重于扩大投资。在选择投资时，不宜过多选择风险产品投资方式。需存储一笔养老金，保险是较稳健的投资之一，有利于养老金积累和资产保全。可将净储蓄资金的50%用于股票或同类基金；净储蓄资金的20%用于债券及保险；净储蓄资金的30%用于货币基金，以备家庭急用。保险产品应偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　进入退休阶段理财应以安度晚年为目的，投资和消费支出比较保守，身体和精神以健康快乐最重要。切忌把养老资金全部或一半资金进行风险产品投资。可将净储蓄资金的10%用于股票或股票型基金；净储蓄资金的30%投资于债券；净储蓄资金的60%投资货币基金。对于资产比较丰厚的家庭，采用合法节税方式把财产有效地传下一代。

　　（工行网站特约作者：雅源）