留学归国后的钟先生，由于在海外有一定的工作经验，因此收入起点较高，创造财富的能力也比较强。对于这部分家庭来说，理财规划的意义则更加体现在改善现有生活质量上。

　　钟先生38岁，曾赴英国留学，并有一定海外工作经历。归国后就职于某集团驻中国办事机构，任职项目总经理。钟太太34岁，在某事业单位工作，儿子10岁。

　　钟先生每月税后收入5万元，年底分红加年终奖税后30万元。钟太太每月扣除五险一金之后收入5000元，每年各种奖金合计6万元。目前，钟先生家中有活期存款18万元，现金2万元，定期存款120万元，国债50万元，银行生息资产每年5万元（存款利息和国债利息），股票基金10万元，债券基金10万元。钟先生一家现居住市区外环较远住房，市价80万元，单位为钟先生提供代步汽车，现价48万元，家中无任何投资消费负债。

　　钟先生家庭理财目标如下：

　　由于居住地距市中心较远，在路途耽误时间较多，不方便日常生活，计划三年之内调换到市区中心住房。钟先生准备给太太购买一辆新车，方便妻子、孩子出行。两年后儿子小学毕业，需要准备中学教育金5万～10万元，并开始积累出国留学所需大笔资金。

　　钟先生家庭每月开支8000元，钟太太喜欢做美容和保养，每月支出2000元，儿子每月教育以及生活杂项支出3000元，钟先生每月在外边交际应酬费用2000元，家庭每年外出旅游费用8万元，赡养双方父母每年6万元。钟先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%。用于投资变现的资金占总资产比例72.4%，说明有一定投资实力。

　　钟先生家庭现金、活期存款流动性资金较多，定期存款和国债属于固定类收益资产配置占比大，投资资产占比小，说明钟先生投资风险属性为保守型客户。

钟先生家庭资产负债表（单位：万元）

先生家庭年收支平衡表（单位：万元）

　　钟先生家庭理财理财策略如下：

　　鉴于钟先生家庭每年支出状况，建议流动性资金保留16万元，余下4万元调整到投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财收益要比活期存款收益高，可分做两项，10万元存放货币基金，6万元做“日日型”短期理财产品。

　　建议这样分配资金的理由是家庭生活紧急预备金最好为家庭年支出3-6个月消费金额，钟先生家庭年支出为32万元，因此，调整16万元为流动性资金安排。如果存入方式为现金和活期存款这样一年产生的利息收益就会很少。目前银行活期存款一万元存入一年不动产生利息为35元。按照之前保存家中2万元现金，一年不会产生一分利息，剩下14万元存入一年活期存款产生利息490元。

　　调整后，“日日型”短期理财产品收益百万元以下年收益率2%，这样理财产品起到5万元，存入6万元正好符合理财起点规定。这样一年的6万元“日日型”短期理财收益为1200元，这个数字没有计算每季度结算的收益并入本金再次生成收益，这样一年6万元会产生1200多元收益。“日日型”短期理财是T+0资金到账，办理赎回时间银行规定为9:00-15:30节假日公休六日都是不允许赎回的。如果在这段时间内有紧急用款时，钟先生的信用卡可以先刷卡或透支，这样不凑巧的时候，需要信用卡解围。之后，在能办理赎回时间，快速赎回资金归还信用卡。一般银行信用卡规定透支利息为万分之五，尽快归还减少不必要费用。

　　调整后，存入10万元货币基金。为什么没有16万元全都购买“日日型”短期理财，而是要分出10万元购买货币基金。一方面是货币基金要比“日日型”短期理财收益增值许多；另一方面是资金使用量问题。对于一个家庭遇到紧急事，例如需住院治疗，不会在突发时间内急需十万元以上，有几万元可先化解，之后会因病情需要资金多时，赎回货币基金也能应急之需。购买货币基金好处是每天万元净值收益通过网站公布数值能清楚掌握，一般情况下一天十万元收益在十元左右，一个月下来收益在三百多元，一年大致收益3600元左右。因为货币基金每天净值收益是浮动的，今天可能是1.26元，明天可能是0.94元，后天可能是1.08元，再后天可能是1.17元，一个月平均净值在一元以上。再有货币基金的优势是每月有一天的固定日，把一个月净值收益合计转入货币基金份额合并在一起继续享受下一个月每天净值收益，形成每月复利效果。10万元购买货币基金一年收益实现最大化效果。

　　目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。

　　钟先生计划购买一套位于市中心的住房，房价为190万元，需要尽快现金交付。

　　钟先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金，用于支付房款，余下的5万元可用于交纳一些入住需要杂项费用，诸如物业费、水电费、车位等费用。

　　钟先生市区外住房目前市价80万元，因周边要建设开通地铁，周围社区建设日趋完善，医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升，租售需求旺盛。若出售市价约为110万元，租金为每月3000元。

　　钟先生考虑再三选择出租，每月所得的3000元租金可以存入货币基金，一年可积累3.6万元，十年下来能有36万元。同时十年之后房价也会再增加几十万元，这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。

　　为了方便妻子上班代步和接送儿子，计划购买一辆家用汽车。恰好钟先生50万元国债到期，建议留下10万元继续存入国债，用另外40万元购买新车。

　　为了满足儿子中学教育，需要准备教育金5万-10万元，现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万～150万元，按照家庭每年收支结余资金75万元，用两年时间可以筹备好这笔教育金。

　　这两年的结余资金如何打理呢？钟先生属于保守型客户，认可银行定期存款。

　　近期看到关于银行存款保险制度出台信息，钟先生选择把这150万元分成三份，每份50万元，分别存入3家国有银行，其中一份存入中行方便儿子出国留学时开具存款证明、兑换外币，另外两份合计100万元存入其他两家国有银行。

　　尽管钟先生家庭财务状况看似安全，但仍需要未雨绸缪，用保险产品化解风险。鉴于钟先生有充足资金购买保险，建议钟先生首先购买意外险，其次购买定期险。钟先生夫妻单位已缴纳五险一金，需要附加重大疾病保险，鉴于资金充足，可选择10年交费，夫妻两人保费费合计以不超过目前房价为宜。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）